Что такое цифровой рубль и как промышленные предприятия могут его применить
На прошедшей неделе состоялся официальный запуск цифрового рубля. Разбираемся с экспертами по цифровым активам, экономистами и юристами, что это такое, чем цифровой рубль отличается от обычного рубля и от привычной уже всем криптовалюты, какому бизнесу может быть интересно использование цифрового рубля и зачем.
Что такое цифровой рубль?
Эксперт технологической практики ТеДо Елизавета Ковалева:
Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код на основе технологии блокчейна, который будет храниться в ЦБ РФ и иметь фиксированный курс – именно Центробанк может заниматься эмиссией цифровых рублей, и это ключевое отличие цифровых валют от криптовалют, у которых нет единого эмитента.
В отличие от обычных наличных и безналичных средств, цифровая валюта не имеет под собой физического аналога и существует только в виде кода – однако, она может быть конвертирована в другую цифровую или национальную валюту в соответствии с установленным курсом. Кроме того, цифровые рубли пользователей будут храниться в цифровых кошельках на базе ЦБ РФ в отличные от обычных, которые хранятся в коммерческих банках.
Вице-президент Торгово-промышленной палаты России Елена Дыбова:
Цифровой рубль позиционируется как третья форма денег. Если безналичные денежные средства ассоциируются со средствами на счетах банков, то цифровой рубль должен ассоциироваться с электронными кошельками, которые уже существуют (например, Qiwi) и по своему функционалу соответствуют цифровому рублю. Но в отличие от них держателем кошелька является Банк России, что гарантирует безопасность средств граждан.
Стажёр юридической компании «Мариокс Центр» Даниил Рагалев:
«Цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Экономически ключевая инновация в выпуске цифрового рубля заключается не в новой форме денег, а в расширении прямого доступа экономических агентов к обязательствам Центрального банка. Модели розничных цифровых денег центрального банка, в свою очередь, также можно разделить на две основные группы: одноуровневые и двухуровневые.
При одноуровневом варианте граждане и организации могут открывать электронные кошельки для расчетов с цифровой национальной валютой непосредственно в центральном банке, который будет осуществлять расчетно-кассовое обслуживание клиентов напрямую, без участия коммерческих банков. Плюс этого варианта – в снижении зависимости пользователей от инфраструктуры посредников. Минус – в очень высокой операционной нагрузке на ядро платежной системы, а также необходимость централизации функционала KYC (know your client) и ПОД/ФТ (противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).
При двухуровневом варианте центральный банк выпускает цифровую валюту, а коммерческие банки распространяют ее среди своих клиентов и осуществляют их обслуживание. Такой вариант в большей мере позволит банкам и другим финансовым посредникам встраивать операции с цифровой валютой в свои сервисы, разрабатывать и внедрять конкурентные продукты на основе цифровой валюты. Этот вариант ближе к существующей модели банковской системы, состоящей из центрального банка и сети коммерческих банков.
При этом двухуровневый вариант также имеет развилки. Они относятся к тому, в какой мере банки и финансовые посредники видят детали расчетных операций, проводимых их клиентами посредством цифрового рубля. А также механизмы контроля за целостностью платежной инфраструктуры цифрового рубля, в которой банки и посредники в этом случае играют более значительную роль, вопросы информационной безопасности.
Важно подчеркнуть, что и в двухуровневой конфигурации все электронные кошельки открываются на платформе центрального банка, а операции проводятся в его платежной системе. И это принципиальное отличие от существующих систем безналичных расчетов, в которых деньги, являющиеся обязательствами банков, переводятся банками внутри своих систем.
При выборе модели реализации цифрового рубля необходимо исходить из того, чтобы цифровая валюта пользовалась спросом (а для этого – учитывала потребности пользователей в быстрых, удобных и надежных платежах) и не создавала новые риски в работе денежной системы, а, наоборот, снижала их».
Партнер, директор по инвестициям: Lybrion, оказывающей услуги в области цифровых финансовых активов и инвестиций Василий Кудрин:
«Цифровой рубль - это классический пример цифровой валюты центрального банка, безналичная, но при этом исключающая в роли банков посредничество форма денег c регистрацией транзакций в блокчейне (цифровом регистре). Данная форма денег имеет как свойства существующих бумажных/металлических наличных денег, поскольку предполагают обмены, транзакции, передачу из цифрового кошелька в кошелек, так и свойства безналичного фиата в силу их траспортабельности, мобильности. Цифровой кошелек - это приложение на смартфоне или в компьютере. Для обычного пользователя это в целом может напоминать обычную систему быстрых платежей или переводы через онлайн-банк. Но для экономики страны это целая денежная реформа и смена финансовой платформы. В данном случае именно Центральный банк является не просто эмитентом, я прямым учредителем всей системы организации транзакций, банки, по сути, исключаются из большинства посреднических операций. Нынешняя традиционная система предполагает эмиссию денег на счета банков, которые далее уже выступают центрами ликвидности (распределения денег) для экономики».
Чем отличается цифровой рубль от криптовалюты?
Стажёр юридической компании «Мариокс Центр» Даниил Рагалев:
«Токен по сути является цифровым сертификатом, который гарантирует обязательства компании перед его владельцем, без учёта ряда рисков, от которых пользователя охранит цифровой рубль.
«Криптовалюты», завязанные на токенизацию кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств. На протяжении всего исторического развития человечества, а в частности с момента зарождения торговли, и, как следствие товарно-денежных отношений, заменивших натуральный обмен, в век IT индустрии огромное значение для каждого современного человека на земле приобрели экономика, инвестиции и страхование финансовых инструментов Криптовалюты и иные цифровые активы, которые неизбежно замещают физические активы, в настоящее время начали занимать ключевые позиции на фондовом рынке. На мой взгляд, криптовалюты являются весьма неоднозначным активом. С одной стороны они помогают защитить капиталовложения от инфляции и получить сверхприбыль. Но с другой - криптовалютный рынок является очень волатильным, а также полон мошеннических личностей и организаций».
Партнер, директор по инвестициям: Lybrion, оказывающей услуги в области цифровых финансовых активов и инвестиций Василий Кудрин:
«Не стоит называть цифровые валюты государств токенами. По уровню они находятся там же где и критовалюты крупнейших блокчейн-экосистем, такие криптоактивы называют "монетами" (coins), те самым показывая, что это и есть деньги (валюты) по уровню, а не производные активы следующего уровня. Токены - это обычно криптоактивы второго и следующего уровней, зачастую выступающие средствами обмена по конкретным наборам услуг. Токен - это как жетон в метро. Вы приходите в кассу метро, отдаете рубли, получаете жетоны и оплачиваете этими жетонами поездку. На базе экосистемы цифрового рубля, как и в любой другой блокчейн-экосистеме, могут строиться свои проекты с выпуском своих токенов на базе так называемых смарт-контрактов, то есть цифровых самоисполняющихся мини-приложений, алгоритмов, протоколов, связанных с продажей конкретных товаров, услуг или реализацией обменных операций. В российском законодательстве для взаимозаменяемых "токенов" предусмотрено определение "цифровые финансовые активы". В традиционной финансовой системе наиболее близкие аналоги это классические биржевые, оборотные ценные бумаги - акции и облигации.
При этом надо понимать, что в криптоиндустрии очень больше разнообразие разных криптоактивов. Например, крупнейший по оборотам актив, стейблкойн Tether (USDT) построен в разных сетях (блокчейнах) на втором уровне, но при этом его токеном не часто называют, поскольку объемы его ликвидности настолько велики, что он опережает денежную массу многих государств, а по объемам транзакций даже крупнейшие платежные системы (Visa, MasterCard) вместе взятые. Это стейблкойн, монета, цифровая форма денег. В то же время монеты небольших систем (блокчейном), которые также через бриджи открываются в других экосистемах (на вторых уровнях) в обычной коммуникации вполне могут назвать токеном. В данной ситуации традиционные понятия смешиваются, меняются».
Декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к.э.н., доцент Екатерина Безсмертная:
«Цифровой рубль нельзя путать с криптовалютой. Криптовалюта – это частные деньги, имеющие ценность до тех пор, пока сообщество участников торговли испытывает доверие к их эмитенту. Круг пользователей криптовалюты ограничен, даже при высоком спросе на отдельные виды криптовалюты совершение операций с ней сопряжено с большими издержками и рисками. Токен в самом общем виде – это цифровой сертификат, гарантирующий исполнение обязательств эмитента перед владельцем токена. Их использование в случае выпуска частным лицом/компанией - не многофункционально, а ограничено сферой применения этих токенов. Цифровой рубль также будет выпускаться в виде токена – уникального цифрового кода. Однако храниться этот код будет в электронном кошельке на платформе Центрального банка, и его можно будет использовать для абсолютно любых операций, как на внутреннем рынке, так и со временем, по мере расширения географии его применения – в международных расчётах».
Кем и как будет регулироваться цифровой рубль?
Адвокат КА Pen & Paper Виктор Рыков:
«Чтобы понять, чем цифровые рубли могут отличаться от безналичных денежных средств, стоит провести различие между наличным и безналичным рублем. Наличные средства относятся к категории вещей. Это означает, что права гражданина в отношении наличных средств абсолютны: никто вокруг не вправе посягать на право собственности. Безналичные денежные средства отнесены законом к категории имущественных прав, и здесь ситуация сложнее. Безналичные средства, записи по счету граждан в банках, к вещам не относятся. Изначальный подход предлагал относиться к записи по счету в банке как к основанию требовать от банка выплатить соответствующую сумму наличных. Однако более гибкий подход, выработанный судебной практикой, позволяет гражданам и юридическим лицам обращаться с требованиями не только к банку, но и к третьим лицам, которые, например, незаконно обогатились за счет чужих безналичных денежных средств. Что касается цифрового рубля, законом он также отнесен к безналичным денежным средствам. Но вместо частных банков лицом, обязанным учитывать операции с цифровым рублем и заключать соответствующие договоры, будет Банк Росси».
Управляющий партнёр Адвокатского бюро г. Москвы «Матюнины и Партнёры»; руководитель Общественной приёмной уполномоченного по защите прав предпринимателей в г. Москве по вопросам нарушений и преступлений в сфере экономической деятельности Олег Матюнин:
«В России теперь три официальных формы рубля: наличная, безналичная и цифровая. Цифровой рубль в СМИ иногда называют "виртуальным" (достаточно вбить поисковый запрос в браузере). Поэтому упоминание неких виртуальных денег в играх предлагаю сразу убрать из этой линейки, потому что пользователи таких игр в итоге все равно расплачиваются в безналичной форме в российской либо иностранной валютах. Возможно, и в криптовалюте — геймерам лучше знать. Внутриигровая конвертация реальных денег на внутриигровую "валюту" не более, чем элемент игрового процесса и прием затягивания пользователя в данный IT продукт, ну и способ заработка, разумеется.
То есть это психологический маркетинговый трюк и в каком-то смысле сама игра. Как фишки в казино... Игровая валюта стала самостоятельным цифровым товаром, который свободно продается на маркетплейсах. Например, 5 000 золота для "Мира танков" на Озоне или Fortnite на WB. Теперь представьте, что наряду с этим продаются фишки настоящего казино. По большому счету никакой разницы. В обоих случаях мы имеем дело со способами ввода денежных средств в игровой процесс, еще одним способом дополнительно или даже постоянно расплачиваться с владельцем игры за возможность играть в нее.
Сравнивая цифровой рубль с криптовалютой и другими нерублевыми платежными технологиями, видим, что только он является официальной денежной единицей, за которую поручился Банк России. Вы не сможете расплатиться криптовалютой в WB или на Озоне, в Магните или в Пятерочке. Выложив 5 000 золота для "Мира танков", не купите и коробки спичек. Самое главное, у вас нет никакой возможности спрашивать с государства за проблемы с криптой или игровыми деньгами, потому что государство не создавало их и не вводило в денежную систему. В лучшем случае на игровую валюту будет распространяться законодательство о защите прав потребителей.
Предполагается, что по окончании экспериментально-тестового периода вы сможете расплатиться цифрой (цифровым рублем) в максимально возможных ситуациях. Официальность и прозрачность — главные преимущества и отличительные особенности цифры, если сравнивать ее с криптовалютами и наличными деньгам. Цифровой рубль такой же официальный и "наш", как любой другой рубль. При этом, в отличие от крипты и нала, операции с цифрой подлежат стопроцентному отслеживанию. Вот почему цифровой рубль можно назвать валютой законопослушных.
Другое заметное преимущество — экономичность. С одной стороны, нет никакой экономии: наоборот. Ведь на цифровые рубли нельзя начислить проценты, как по вкладам и депозитам. Однако, в сравнении с рублями на банковских счетах цифра должна обходиться дешевле в расчетах. Как обещано, трансакционные издержки бизнеса на переводы в цифровых рублях должны быть значительно ниже таковых на переводы по банковским счетам».
Интересен ли цифровой рубль бизнесу?
Эксперт технологической практики ТеДо Елизавета Ковалева:
«У цифрового рубля будет ряд преимуществ, которые могут сделать его привлекательным для бизнеса. Например, более дешевые транзакции: тарифицирование для проведения операций с ЦР будет осуществляться по единым правилам, по задумке комиссия не будет превышать 0,7% – в противовес обычным транзакциям, проходящим через банки, где она может быть выше. Кроме того, непосредственно проведение операций будет доступно в мобильных приложениях банков, где у юридического или физического лица открыт счет – эти два преимущества в совокупности могут стать важным стимулом для использования ЦР бизнесом».
Декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к.э.н., доцент Екатерина Безсмертная:
«Цель введения цифрового рубля – расширение применения цифровых технологий для повышения скорости, удобства и безопасности расчётов. В перспективе использование цифрового рубля позволит снизить издержки, связанные с проведением расчетов, сократить время на проведение транзакций, обеспечить полный контроль эмиссии денег, упростить трансграничные платежи. В большей степени введение цифрового рубля видится перспективным в части повышения прозрачности операций при целевых платежах, осуществлении закупок, реализации программ господдержки, и т.д. Будет упрощен контроль за расходованием бюджетных средств, поскольку каждая операция будет оставлять свой «цифровой след».
Вице-президент Торгово-промышленной палаты России Елена Дыбова:
«Бизнесу цифровой рубль может быть интересен, если стоимость транзакций с его использованием будет ниже, чем классические операции по расчетно-кассовому обслуживанию. Сейчас для бизнеса это 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей) по расчетам между физическими и юридическими лицами, то есть на уровне тарифов расчетов по Системе быстрых платежей – СБП, и 15 руб. за платеж при расчетах между юридическими лицами. Но только практика использования цифрового рубля покажет реальную стоимость и быстроту расчетов. Использование цифрового рубля будет в первую очередь интересно участникам государственных закупок, исполнителям и подрядчикам по государственным заказам, так как использование цифрового рубля обеспечивает полную прозрачность расчетов, не требуя предоставления дополнительной отчетной документации».
Стажёр юридической компании «Мариокс Центр» Даниил Рагалев:
«На фоне введения экономических и политических санкций, в частности, потолка цен на российскую нефть, заморозки активов, а также безуспешных попытках полной геополитической изоляции нашей страны западноевропейским сообществом, необходимо проводить более активную переориентацию отечественного рынка на страны Востока, что сейчас успешно проводится государством.Тем не менее, на мой взгляд, для усиления экономической и политической суверенности нашей страны, а также снижения инфляционного давления на отечественную экономику и балансировки государственного бюджета, необходимо отходить от систем привязки курса рубля к курсу нефти и золота.
Для этого важно создать альтернативную ликвидную валюту. Центробанк РФ озаботился реализацией подобного проекта, в рамках современных цифровых тенденций, предоставив населению обзор концепции альтернативной валюты РФ, а именно цифрового рубля, ещё в апреле 2021 года, что приведёт к стабилизации экономики.
Точно так же, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет сочетать в себе все три основные функции денег – то есть использоваться как средство платежа, как единица счета и как средство сбережения. При этом операции с цифровым рублем могут иметь более низкий уровень риска и более высокий уровень защиты и безопасности, чем операции с наличными или безналичные транзакции».
Партнер, директор по инвестициям: Lybrion, оказывающей услуги в области цифровых финансовых активов и инвестиций Василий Кудрин:
«Многим видам бизнеса. Ретейлу, организациям, работающим с конечным потребителем, с одной стороны. Это снижает расходы, ускоряет процессы. Банкам и финансовым организациям, внедряющим инновации, для развития новых сервисов и продуктов. Компаниям электронной торговли для развития продаж. Для логистики - укрепление контроля. С другой стороны, крупным экспортерам, поскольку налаживание бриджей (перекрестных платежных шлюзов) между разными государствами дает отличные возможности для обеспечения международной торговли, которая сегодня все больше сдерживается административными санкциями и барьерами. При этом надо помнить, что цифровые валюты государств в любом случае будут взаимодействовать с уже сложившейся мировой криптоиндустрей, по сути, не подконтрольной ни одному государству, поэтому у бизнеса всегда остаются возможности предотвращения разных нелепых, деструктивных ограничений.
Быстрый массовый переход повредить традиционной финансовой системе, поэтому он будет сдерживаться Центробанком. В то же время данный процесс неизбежен, поскольку цифровые деньги на блокчейне или аналогичных сетевых системах дают гораздо больше преимуществ».
Основатель cryptonisation.com Александр Зыль:
«Цифровой рубль должен упростить и ускорить возможность доступа к использованию активов. Кошелек для цифрового рубля принадлежит непосредственно физическому или юридическому лицу, а не банку. Так, например, кошелек можно будет открыть в Сбербанке, а пользоваться через Тинькофф или Альфа-Банк. Транзакции с цифровым рублем будут проходить в блокчейне, исключая посредников, и операции между кошельками будут происходить практически мгновенно.Использование цифрового рубля снимает для пользователей, промышленности и бизнеса ограничения, связанные с конкретным банком, реквизитами и т. д. Не надо будет ждать банковский перевод в течение нескольких дней.
Также цифровой рубль подразумевает возможность использования смарт-контрактов для автоматизации операций с активами. Представители ЦБ на пресс-конференции сказали, что некоторые шаблоны смарт-контрактов будут в свободном доступе, что должно упростить их использование.Так, например, физическое лицо сможет назначить автоматическое проведение конкретных платежей или будет вести финансовый учет удобным ему способом.
Использование смарт-контрактов бизнесом упростит работу с шаблонными операциями: кредитование, займы, рассрочки, страхования. Многие процедуры, которые сейчас занимают значительное время, будут проходить автоматически и практически мгновенно. Также отсутствие привязки цифрового рубля к банкам и платежным системам (SWIFT, МИР и т. д.) упрощает работу для бизнеса. Регуляторы, кроме ЦБ РФ, не будут знать, куда и кому идут платежи. В теории российский бизнес сможет торговать со всем миром, исключив посредников.
Цифровой рубль будет интересен:
1. Банковскому сектору: фактически у банков появился новый инструмент, который, с учётом смарт-контрактов, расширяет возможности для улучшения различных услуг, снижения издержек и автоматизации операций, которые сейчас требуют значительных ресурсов.
2. Финтех-компаниям: как и в случае с банками, все продукты, связанные с кредитованием, займами, платежами и т. д., могут быть автоматизированы. Это снизит затраты, улучшит пользовательский опыт и скорость оказания услуг.
3. Импортерам и экспортерам: если ЦБ РФ, с целью роста объёма использования российского рубля, пойдёт на увеличение доли платежей экспортерам в цифровом рубле, то это может полностью решить вопросы финансовой логистики. Исключение из цепочки оплаты платежных систем (SWIFT, МИР и т. д.), отсутствие дополнительных отчётностей, невозможность иностранных регуляторов ограничивать транзакции существенно упростят финансовую логистику и, следовательно, улучшат взаимодействие с иностранными партнёрами.
Нет сомнений в том, что бизнес массово перейдёт на использование цифрового рубля; вопрос только в сроках, которые во многом зависят от принятия цифрового рубля пользователями. Чем больше пользователей будет у цифрового рубля, тем быстрее и бизнес будет переходить на него, и наоборот: чем шире бизнес будет переходить на цифровой рубль, тем больше пользователей начнёт его использовать».
С какими рисками связано применение цифрового рубля?
Эксперт технологической практики ТеДо Елизавета Ковалева:
«С точки зрения безопасности, напротив, цифровой рубль можно считать самым надежным способом хранения денежных средств – это обусловлено тем, что кошельки пользователей (как бизнеса, так и физических лиц) будут храниться и администрироваться на базе ЦБ РФ. В связи с этим любые транзакции с использованием цифрового рубля могут быть отслежены ЦБ – это возможно благодаря уникальным идентификаторам. Такой процесс сильно упрощает как поиск, так и возмещение утраченных или похищенных злоумышленниками средств. Поскольку ЦР создается на базе технологии распределенного реестра (блокчейна), повышается безопасность самого проведения операций – транзакции хранятся в блокчейне, в связи с чем они не могут быть подделаны, скопированы или украдены, что значительно повышает безопасность проведения платежей».
Адвокат КА Pen & Paper Виктор Рыков:
«Сложно судить о том, будет ли это более безопасный способ хранения средств. Однако текущее законодательство определяет, что проценты на остаток по счету цифрового рубля не начисляются. Помимо ряда иных ограничений, невозможно также будет заключить договор совместного счета цифрового рубля. Все договоры должны быть индивидуальными. Вероятно, цифровой рубль может быть чем-то интересен бизнесу. Но пока система, по которой она внедряется, скорее централизует часть функций, которые пока еще выполняются многочисленными кредитными организациями».
Стажёр юридической компании «Мариокс Центр» Даниил Рагалев:
«С появлением криптовалют и цифровых валют, на российском и международном рынках появилось большое количество мошенников, крадущих миллиарды через организацию криптовалютных пирамид с частной «мёртвой» криптовалютой. Перечислю ряд основных незаконных схем обогащения. Несмотря на наличие защитных механизмов криптовалют в виде распределённого реестра и систем открытого и закрытого ключа. Имеет место создание частными лицами инструментов для ограбления доверчивых граждан, путём рекламы своих криптовалют с высокой ценой продажи и обещанием сверхвысокой прибыли с дальнейшей продажи приобретённой валюты, созданием поддельных кошельков и поддельных облачных майнингов, финансовых пирамид под видом криптовалютных инвестиционных фондов, сетевого маркетинга с реферальных программ по рекламе поддельной криптовалюты и её Initial Coin Offering( ICO) (первичное размещение токенов) — это выпуск каким-либо проектом купонов, или токенов, предназначенных для оплаты услуг площадки в будущем — в виде криптовалюты.
Также появились фальшивые биткойн-обменники и криптобиржи, принимающие платёж и не выдающие другой вид обмененной валюты.
Фишинг биткойнов- это ещё одно излюбленное средство мошенников подразумевающее рассылку электронных писем о выигрыше человеком биткойнов. Для их получения предлагается войти в кошелёк введя персональные данные. После их ввода мошенники перехватывают управление биткойн- кошельком потерпевшего, тоже самое происходит при пожертвовании криптовалюты. А значит необходимо создание систем противодействия криминальному применению цифровых активов, для этого нужно создать курсы повышения квалификации и грамотности населения в вопросах цифровой экономики и усилить контроль за операциями с цифровой валютой, например путём создания её национальной государственной альтернативы. Чем сейчас активно занимается Банк России».
Партнер, директор по инвестициям: Lybrion, оказывающей услуги в области цифровых финансовых активов и инвестиций Василий Кудрин:
«Основные риски связаны с массовой адаптацией. Также есть крупные киберриски, связанные со взломами цифровых шлюзов (бриджей), которые впрочем управляются при грамотными, профессиональными командами. Для конечного пользователя ключевой риск сегодня связан с раскрытием своих приватных ключей (кошелька), что по сути аналогично передаче кошелька, набитого деньгами, мошеннику».
Основатель cryptonisation.com Александр Зыль:
«Во многом, финансовая безопасность бизнеса будет зависеть от политики ЦБ РФ. Если какие-то данные сделают публичными, то, зная, например, реквизиты кошелька, любой сможет узнать количество средств на счету компании. Потенциально это повышает риски для бизнеса. Но с высокой вероятностью эта информация будет закрыта для внешних пользователей. Поэтому с точки зрения безопасности доступа к данным, цифровой рубль, скорее всего, не будет отличаться от безналичного рубля. Для бизнеса основной проблемой в области безопасности средств станет вопрос широты доступа к цифровым ключам, которые позволяют подписывать транзакции».
Венчурный инвестор, основатель ГК ITGLOBAL.COM Дмитрий Гачко:
«Все действия с цифровым рублем будут защищены криптографическим алгоритмами. Так же, как и с криптовалютой, все транзакции будут требовать электронной подписи владельца. Но не надо исключать социальную инженерию. От неосмотрительности людей еще не придумали алгоритма. В целом, цифровой рубль с практической точки зрения будет работать как и безнал, а сам процесс пользования цифровым рублем будет примерно таким же, как и при оплате по Системе Быстрых Платежей с несколькими важными отличиями: 1. Цифровой рубль хранится на электронном кошельке пользователя в рамках Банка России, а не в коммерческом банке. 2. Соответственно, клиент не будет привязан к банку и сможет получить доступ к цифровому кошельку через любую финансовую организацию. Поэтому основные преимущества цифрового рубля ощутят скорее регуляторы и государство. Цифровой рубль значительно снижает издержки по транзакциям и его проще контролировать, в целях сокращения уровня теневой экономики. Все транзакции записываются и анонимно пользоваться деньгами, как, например, наличным, не получится. Здесь можно поднять вопрос о конфиденциальности, но цель цифрового рубля в «обеление» экономики и ее регуляция, где цифровой рубль — это инструмент, а не самоцель. Если кто-то хочет остаться анонимным — пользуйтесь наличностью, ее еще никто не отменил. А если вы обычный человек со стандартными экономическими интересами, то цифровой рубль ничего нового, кроме чуть более удобного пользования финансовыми услугами, вам не даст».